Александр Каменский (al_kamensky) wrote,
Александр Каменский
al_kamensky

Category:

Банки для жизни

Хочу сразу предупредить, что статья не носит заказной характер, не является рекламой, а упоминание конкретных названий связано исключительно с личным опытом. Если опыт у Вас отличный от моего, Вы вправе написать свою статью. В высказываниях я прошу Вас быть максимально корректными и объективными. Я так же буду признателен за рекомендации по другим компаниям / продуктам исходя из Вашего опыта.

Мы все уже свыклись немного с электронными системами, которые нас теперь окружают, и к банковским картам, на которые обычно перечисляют зарплату, мы тоже уже привыкли. Многие еще относятся к этому явлению как к досадной помехе и сразу снимают все деньги, чтобы спрятать их в чулок. Не смейтесь, но часть читателей сразу узнает себя, а часть скажет - ой, кажется я знаю таких людей. Люди не доверяют банкам и считают, что если Земля таки налетит на небесную ось, то свет выключится и деньги на счетах сгорят, а под подушкой они останутся в целости и сохранности. Без комментариев :) Я же расскажу о том, что удобного и полезного нашел у банков я.


Возможности платить картой повсеместно пока есть только в крупных городах, но в московском регионе цивилизация добралась даже в поселковые магазины и я могу рядом с дачей купить воды уже без наличности. Кроме самого удобства - не носить мелочь - карты помогают решать и ряд других задач, а вместе с дополнительными полезными функциями позволяют не только тратить деньги удобно, но и экономить, и даже - зарабатывать. Обо всем по порядку.

Кредитные карты
Кредитные карты - абсолютное зло. Они являются вашими денежными вампирами и из-за кредитки вы точно тратите больше. Поэтому моя рекомендация - никогда не заводите кредитной карты без особой надобности. Дело в том, что психологически для вас кредитные деньги - это не совсем ваши деньги. Вообще отсутствие денег в руках изменяет сознание и вы не воспринимаете, скажем, 100 тысяч рублей, на карте так, как ощутили бы их держа в руке полную пачку 1000 рублевых купюр. Именно поэтому карта (дебетовая и кредитная - любая) хуже нала. Но кредитные деньги без конкретной цели - зло. Чем можно оправдать для себя необходимость наличия кредитки:
0. Это даже не оправдание, а правило - вы должны всегда, ВСЕГДА, иметь 100% личных денег для покрытия кредита по карте, т.к. обычно % кредита на кредитных картах очень высок и если уж нужны деньги в кредит на длительный срок, то стоит задуматься о получении кредита наличными. Его вы и воспримите несколько иначе.
1. У вас такой период, что возникают периодические крупные траты, но вы их закрываете заработной платой в течении льготного периода. Например - делаете ремонт в квартире. Мероприятие очень затратное и денег может физически не быть в какой-то момент, материалы уже нужны, а зарплата придет только 30го. На 10 дней кредитная карта поможет "перехватить" нужную сумму. При этом льготный период по картам сейчас есть даже 100 дней (3 месяца!). В подавляющем большинстве другие банки предлагают период 50-55 дней. Только нужно понимать, что период начинается не для каждой покупки заново. Поэтому может так получится, что для какой-то покупки этот период будет всего 20-25 дней (50 минус 30 дней, прошедших от начала расчетного периода). Тут нужно очень внимательно изучать условия, обжечься просто. Например Ситибанк своей непонятной формой изложения условий смог меня запутать и в итоге пришлось за пару дней заплатить проценты. Ньюансов очень много, например снятие наличности с этой карты может отменить действие льготного периода и Вам нужно будет срочно закрыть всю сумму, чтобы не попасть на %. Для такого типа карт я рекомендую посмотреть Альфа-Банк, которым пользуюсь сам.
2. При онлайн покупках и бронировании. Не смотря на то, что сделка происходит в режиме реального времени, сначала деньги блокируются на счету (операция HOLD), а их реальное списание происходит спустя некоторое время. Если бы все это время были "зажаты" на счету Ваши деньги, то они просто бы висели мертвым грузом, а так, пока платеж не прошел - они ваши :)
Отель или прокатная компания могут заблокировать на счету залоговой депозит. Нередко они даже не могут блокировать депозит с дебетового счета. Но если депозит все же будет заблокирован из ваших собственных денег, то этой суммой вы не сможете пользоваться весь период резерва. Период блокировки депозита составляет до 45 суток, а в залог берут значительную сумму, не очень удобно.
3. По кредитным картам есть интересные партнерские предложения. Например - платиновая карта с бесплатным первым годом обслуживания. Этот пункт крайне спорный, т.к. 99% из бонусов платиновой карты не востребован (поэтому банками и предлагается). В моем случае это всегда получалось так.

В качестве резюме - кредитная карта всегда делает расходование вашего бюджета менее экономным; нужно иметь 100% средств на покрытие кредита по карте; полезны, когда нужно взять деньги в кредит на короткий срок.

Деньги работают - начисление % по остатку
Когда вы берете кредит, то банки с Вас берут %. Если Ваши личные деньги лежат на счету в банке, логично было бы предположить, что эти деньги банк может использовать и они будут "работать" на него. С этим утверждением согласны далеко не все банки, поэтому по подавляющему большинству карт % на остаток не начисляется, это касается практически всех дебетовых карт. Но есть карты, на которые Вам дается довольно не плохой годовой процент по остатку. Мне удалось найти довольно интересные варианты:
1. Карта МТС-Деньги (дебетовая). Выпускается в системе MasterCard. Карта выпускается МТС-Банком и прямой связи с личным счетом телефона не имеет. Но при этом на карте есть любопытные опции, среди которых перечисление по остатку на счете 5% годовых на остаток до 20 тыс. рублей, 8% годовых - на остаток свыше 20 тыс рублей. Годовое обслуживание 300 (карта) +700 (опция накопление) + 600 (смс-информирование) = 1600 рублей. Т.е. для того, чтобы затраты на карту окупились, будет достаточно иметь на остатке 21000 рублей. Если будете держать свыше - заработаете еще сверху. Довольно удобный банкинг и возможность положить деньги по номеру карты в любом салоне МТС, которых по стране много. Можно пополнять счет и через другие системы, но это уже с комиссией, я тут не рассматриваю. Еще одна плюшка - дополнительная карта на SIM-карте МТС, Такую SIM можно вставить в телефон с поддержкой NFC (я уже об этом писал) и платить с вашего счета прикладыванием телефона. Хотя технологии уже больше 2 лет, это и по сей день вызывает просто wow-эффект. Но если раньше кассиры говорили - давайте я "прокатаю" вашу карту, то теперь они спрашивают "Вы хотите приложить"? PayPass стало довольно много. Но когда вместо карты ты прикладываешь телефон, и платеж проходит, то 9 из 10 человек пока еще говорят - вот это да!
Из минусов - отсутствие структурированных расходов по карте в интернет-банке, комиссия за безналичные переводы (в т.ч. за ЖКХ), не очень развитая сеть собственных банкоматов, но довольно много партнеров, где снятие наличности без комиссий.
2. Карта Тиньков (дебетовая). Выпускается в системе MasterCard банком Тиньков Кредитные системы. На остаток по счету начисляется 8% годовых на остаток до 300 тыс. рублей, 5% годовых - на остаток свыше 300 тыс рублей. Годовое обслуживание 0 (карта) +1800 (смс-информирование, но только при условии, что на счету меньше 30 тыс., иначе - бесплатно). Т.е. для того, чтобы затраты на эту карту были =0, будет достаточно иметь на остатке 30000 рублей. Если будете держать эту сумму, но до 300 тыс., то заработаете еще сверху чуть меньше 2,5 тыс. рублей. Кроме этого на ежемесячные траты по карте начисляется 1% возврат средств (cash-back). То есть за потраченные 40 тысяч. в месяц вы получите еще 4800 рублей в год. Но это не действует на безналичные переводы. Еще одним достоинством карты является БЕСПЛАТНАЯ возможность любых безналичных переводов в адрес юридических и физических лиц. То есть платить в какой-нибудь ЕИРЦ поселка Пурпурный Семенихинского района Тунгусского края можно прямо из дома, только правильно забейте реквизиты, и не нужно идти ни в какой банк с очередями и неудобным графиком работы. Больше года я оплачиваю коммунальные платежи именно так. Банкинг у ТКС довольно удобный, но не очень логичный. Есть структурирование расходов по карте и автоплатеж на мобильные телефоны. Пополнять счет карты можно через систему Золотая Корона, через неё работают многие федеральные сети, в частности в салонах МТС можно пополнять без комиссии. Снимать наличные можно в любом банкомате, своих банкоматов у банка нет вообще, без комиссии при сумме выше 3000 рублей за раз. Кроме этого мобильный банк ТКС умеет "забирать" деньги с других карт и за это они не берут никакой комиссии, очень удобно Из минусов - отсутствие отделений банка по стране не даст возможности получить заверенный банком документ (платежку). Иногда это бывает полезно иметь под рукой. Совершенно не понятно, как быть со спорными вопросами, если не помогли по телефону, но пока у меня такого не было. Я распечатываю заверенные в электронном виде платежки и пока считаю, что этого достаточно.
3. Карта СвязнойБанк (дебетовая). Выпускается в системе MasterCard. Выдается в любом салоне одноименной сети. Пока я писал статью, о банке поползли разные слухи. Не являюсь специалистом, чтобы как-то комментировать слухи, но неоспорим тот факт, что сетью владеют теперь одни люди, а банком - другие. Будут ли они дружить и насколько тесно - вопрос открыт. Я панике не поддавался и продолжаю пользоваться. До 700 тысяч все вклады застрахованы :)
Из плюсов - 3% по остатку на счету карты (у меня старая карта и действует тариф 10%) и 9% по остатку на специальном вкладе Сейф. Деньги с карты в Сейф и обратно очень удобно переводить. В Сейфе они неприкосновенны, а на остатке карты лежит минимально необходимая сумма. Довольно удобный интернет-банк. Наличные так же снимаются без комиссии в любом банкомате при снятии больше 3000 рублей, своя сеть банкоматов и отделений минимальна.
Обычно и Тиньков, и Связной имеют в банкоматах ограничение на снятие 6-10 тысяч рублей. То есть снять 50 тысяч - это не меньше 5 подходов к банкомату. Еще на карту Связного начисляются баллы СвязнойКлуба. Потом они переходят в рубли и являются неким CashBack, так как этими рублями можно платить у партнеров. Но, в отличии от обычного CashBack, это не живые деньги.

В качестве резюме: выбирая карту внимательно изучите % начислений по остатку, cash-back, возможность безналичных платежей без комиссии, возможность снятия денег в банкоматах. И еще внимательно проверяйте лимиты на операции, крупные суммы через такие системы проводить без комиссий не получится.

Бонусные системы
Карты с милями Аэрофлот.
Одна из самых старых систем бонусирования. Последнее время она подвергается реформам со стороны Аэрофлота и сейчас осталось всего 4 банка-партнера, которые "копят мили". Давайте посмотрим, как это выгодно. Чтобы накопить на полет в Гонконг 60000 миль, нужно потратить 1,8 млн. рублей (1 миля за каждые 30 рублей). Билет на 27/29 января (туда/обратно) живыми деньгами стоит 20000 рублей с копейками, на те же даты сборы за билет, оплачиваемый "милями" составят 12000 рублей с копейками. Вычитаем годовую плату за обслуживание 800 рублей, плату за смс-информирование 750 рублей в год, остается "чистой экономии" около 6000 рублей (или 0,3% от потраченной Вами суммы). Если вы тратите с карты 40000 рублей, то для достижения такого мильного счета Вам нужно 3,5 года. Через 3 года мильный счет обнуляется. Ну вообщем понятно, что это вариант - не вариант.
Полет в Берлин на те же даты стоит 6500 рублей в виде сборов при покупке за мили, и чуть меньше 8500 рублей при покупке за полную стоимость. Экономия с учетом годовой платы и платы за смс 500 рублей, стоимость в милях - 25000, что эквивалентно тратам 750000 рублей по карте. При тратах 40 тысяч в месяц на накопление потребуется 1,5 года, а выгода составит 0,07% от сумме трат по карте. Не густо.
Выгоднее пользоваться такой системой бонусов тем, кто часто летает. За полет на Дальний Восток можно заработать до 10000 миль за раз. За полет по европейской части РФ или в Европу - 1000-3000 миль за полет туда-сюда. Когда к этому накоплению плюсуются мили за покупки, это становится выгодно. При этом соотношение начисляемых миль за полеты / за покупки должно быть не менее 1 к 1, лучше, когда за полеты их больше. Но и с каждого потраченного по кредитной карте рубля вернете не более 0,06%, можно назвать это "условным cash-back", и это крайне не густо, так как не каждый тратит на покупки в магазинах в месяц 40 тыс. рублей, т.е. имеет зарплату не менее 60 тыс.
Карты Аэрофлот-бонус могут быть как кредитные, так и дебетовые, список партнеров можно найти на сайте авиакомпании.

Cash-Back. Возврат % от суммы покупок.
Такая система присуща дебетовым картам, но на рынке появились и опции на кредитных картах. Например такую карту предлагает Ситибанк и возвращает он привычный 1% от суммы покупок по кредитке. Если не переплачивать за кредитные деньги и возвращать средства в льготный период, а в месяц по карте тратить 40 тысяч рублей, то размер возвратов составит не менее 4800 рублей. Ежегодная плата за карту 1200 рублей + 780 рублей за смс. Т.е. чистый доход составит 2820 рублей, можно заплатить за квартиру.

Что еще нужно сказать важного. Visa или MasterCard - особой разницы я в обращении как клиент не вижу; просто у Мастер есть свои программы скидок, у Визы - свои.


Интересно послушать ваш опыт - чем пользуетесь вы?
Tags: Жизнь, Интересное, Мысли
Subscribe

  • Поезд Победы 2021 - какой он?

    В День Победы логично опубликовать видео о Поезде Победы. Этот Поезд с конца апреля бороздит просторы железнодорожных магистралей. Мы встретили его…

  • Зимнее Анциферово

    Что-то погода сегодня навеяла воспоминания об одном январском дне на платформе Казанского направления - Анциферово. Еще обстоятельства таковы, что я…

  • Платформа имени Барсученко, Савёловское направление

    В эти майские дни хочу рассказать о переименовании платформы 75 км, которое прошло довольно скромно и я о нем узнал лишь спустя год. А тем не менее…

  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 25 comments

  • Поезд Победы 2021 - какой он?

    В День Победы логично опубликовать видео о Поезде Победы. Этот Поезд с конца апреля бороздит просторы железнодорожных магистралей. Мы встретили его…

  • Зимнее Анциферово

    Что-то погода сегодня навеяла воспоминания об одном январском дне на платформе Казанского направления - Анциферово. Еще обстоятельства таковы, что я…

  • Платформа имени Барсученко, Савёловское направление

    В эти майские дни хочу рассказать о переименовании платформы 75 км, которое прошло довольно скромно и я о нем узнал лишь спустя год. А тем не менее…